“存款收益权转让”到底是什么?

　　近年来，无论新设民营银行还是传统银行的直销银行部门，在互联网端的存款业务中都面临着产品同质化的瓶颈。在利率成为用户筛选产品的唯一标准时，高利率背后的产品创新能力成为了比拼的关键。下面是学习啦小编为大家收集整理的投资理财知识，一起来看看吧!

　　“存款收益权转让”到底是什么?

　　2014年余额宝横空出世搅动了存款江湖的一池春水。自此之后，银行们在存款端的焦虑就不曾停止。

　　近年来，无论新设民营银行还是传统银行的直销银行部门，在互联网端的存款业务中都面临着产品同质化的瓶颈。在利率成为用户筛选产品的唯一标准时，高利率背后的产品创新能力成为了比拼的关键。

　　相较而言，一些以“定期存款收益权转让和定期存款质押”为结构模式的“存款产品”无论在存取灵活度还是年化利率上都表现出了明显的竞争优势。

　　2016年，网商银行最先推出了这项创新，其APP的“理财”选项中，主打着两款“银行存款”产品：定活宝和随意存。推出之后，因深受市场青睐，百信银行、富民银行、众邦银行、亿联银行等多家民营银行争相效仿，陆续推出了类似产品。

　　然而，“定期存款收益权转让和定期存款质押”的结构模式，就当下的监管定义来看，并不能算是银行存款。而其“起存”门槛为50元，亦未达到监管对理财产品“10000元起投的标准”，因此也无法并被定义为理财产品。

　　一接近监管人士认为，该类产品在身份类型定位失焦的同时，其模式也同样存在一定的流动性隐患。

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　　以网商银行产品为例其主打两款“银行存款”产品：定活宝和随意存。APP中介绍产品“定活宝”从存入当天就开始计算收益，随时能支取，支取的时候按照当天公布的支取收益率、按照所存天数计算收益。照此定义，类似传统随取的活期存款产品;而另一款产品“随意存”，按照产品介绍是14-60天灵活的“银行存款产品”。但与传统通知存款不同的是，该产品由客户选择自行选择到期时间，不同期限对应不同利率。

　　而无论“定活宝”还是“随意存”，其产品合同约定显示，客户存入的每一笔资金均对应一笔法定三年期定期存款作为基础资产。这意味着网商银行提及的“随时能支取”的本质是“定期存款收益权转让和定期存款质押“，与传统定活期储蓄存款或通知存款类产品的支取完全是两个概念。

　　以“随意存”为例，产品申购时提供给客户线上协议中提及“收益权转让，是第三方服务商通过银行平台提供的服务”并约定“收益权转让后，客户同意网商银行根据收益权转让合同相应的约定对客户已经进行的收益权转让的电子定期存款的质押状态予以记录”。

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